就因為是試管嬰兒，我的孩子被保險公司拒賠了！
繁衍后代，是生命的本能。 而不孕不育，是一個在中國傳統中略顯禁忌的詞匯。
一邊是一線城市越來越晚的女性初育年齡，一邊是誰也不希望不孕不育這一噩夢落在自己身上。因為在很多中國人的傳統觀念里，生不出孩子，尤其是生不出兒子，都是女方的錯。
雖然當下試管嬰兒技術作為人類輔助生殖技術已經相對成熟，但人們對于不孕不育的焦慮依然存在。例如，不少人擔心試管嬰兒的健康和智力問題。
事實上，試管嬰兒只是生命最初3到5天在實驗室器皿里度過，生命孕育的主要過程還是在母親體內完成。因此，不管是生理、心理、還是智力，都跟自然受孕的孩子沒有區別。
即使是這樣，試管嬰兒在大眾的眼中依然區別于正常妊娠的嬰兒。來自湖南省的方女士就因為自己的孩子是試管嬰兒遭到了保險拒賠。
1案例簡介
2019年7月20日，方女士在懷孕時，購買了一份母孕安康保險，保額為10000元。
保險條款約定：連帶被保險人出生后二十八天內經醫院診斷為先天畸形，并在出生一百八十日內以治療畸形為直接目的施行手術，保險人按照特殊關懷保險金額乘以手術種類對應的比例給付新生兒先天畸形手術保險金。該條款中先天性心臟病（開胸）手術的給付比例為100%。
2019年11月，方女士剖腹產生下一女孩，取名江某。2020年4月，江某因不適到醫院治療，被診斷為“先天性心臟病”，并于2020年5月進行了先天性心臟病的治療手術，共花費醫療費54765.16元（其中新農合補償23920.85元，特批20000元，個人支付10844.31元）。
此后，方某向保險公司申請理賠，不料遭到保險公司拒賠，拒賠理由竟是：方某通過試管嬰兒手術產生的“妊娠”，與自然懷孕的婦女相比，不屬于保單上約定的“身體健康，正常妊娠的已婚婦女”。
無奈之下，方某只好將保險公司告上法庭。
2法院觀點
法庭認為：保險公司提供的電子投保單和保險條款上均沒有提到正常妊娠具體指何種方式，眾所周知，正常情況下胎兒都是在子宮中生長發育，只有宮外孕等特殊情形才被稱為異位妊娠，本案中的正常妊娠應采用通常的解釋，即胎兒在子宮中正常生長發育，而非保險公司認為的通過自然受孕方式妊娠。
保險公司所述方女士系試管嬰兒手術人員，不屬于正常妊娠的理由本院不予采納；二、試管嬰兒的原因有多樣性，可能是女性不孕患者采取的輔助生殖措施，也有可能是男性不育患者解除不孕困難的方式，還可能是不明原因不孕患者所采取的方式。
所以保險公司僅憑方女士采取試管嬰兒方式妊娠就認定其相對于自然懷孕的婦女而言生理上存在某些不足之處的理由沒有事實依據。
法院最終判決保險公司賠償方某10000元保險金。
3關于試管嬰兒
據世界衛生組織（WHO）評估，每7對育齡夫婦中約有1對存在生殖障礙，在中國，當下已有5000萬不孕不育患者。不育癥不僅是醫學問題，更影響著社會和諧、人口質量和家庭幸福。
在傳統觀念中，如果夫妻之間一直無法生育，多數情況下會把生不了的鍋甩給女方。然而不孕不育，可能是男性患有不育癥，也有可能是男女雙方均有問題。
全球疾病負擔（Global Burden of Disease）的數據顯示，2017年，中國女性的不孕發病率為2705.66例/每十萬人。而中國男性的不育發病率為879.32例/每十萬人，比女性略好，但也不樂觀。
這種情況下，試管嬰兒技術應運而生，它采用醫療輔助手段幫助不育夫婦生育后代。試管嬰兒的誕生被譽為20世紀醫學界的一大奇跡，不僅開創了一個全新的研究領域，而且造福了世界范圍內眾多的不育夫婦。
過去的20余年間，試管嬰兒技術在中國發展極其迅猛，不少生殖中心都處于超負荷狀態。
那人們常說的試管嬰兒具體是怎么實現的呢？
實際上它包含了三類，體外受精-胚胎移植（又稱“第一代試管嬰兒”）、卵胞漿內單精子顯微注射技術（“第二代試管嬰兒”）和植入前胚胎遺傳學診斷技術（“第三代試管嬰兒”）。
簡單來說，第一代試管嬰兒是人們常規理解的、使卵子與精子在體外受精后，再將胚胎移植回子宮內。第二代借助了顯微操作完成這一過程。第三代則主要針對有遺傳風險的患者的胚胎進行檢測，可以有效預防有遺傳疾病患兒出生、提高人口質量。
目前，第一和第二代試管嬰兒技術較為常見。但可提高生育質量的第三代試管嬰兒技術仍很“小眾”，僅有9%的醫療機構可以提供。
4慧培哥思考
回到這個案件中，保險理賠人員作為和醫學打交道的專業人士，應該摒棄一些非科學的世俗觀念，如果僅僅為了拒賠就將不孕不育的責任全部歸結為女性、將有不孕不育的女性簡單歸類為身體不健康的已婚婦女，這樣的理賠何來公正可言，這樣的保險又如何給大眾保障。
對于大眾來說，也應該客觀認識，不孕不育不是女性生育功能的污名化，生育是男女共同的責任。其次，我們也應該了解試管嬰兒與自然授精嬰兒無異，甚至還有利用第三代試管嬰兒技術實現比自然授精嬰兒更健康的可能性。
（圖片來源：pexels)
總之，生育是一件神圣而又美好的事，愿每個人都可以擁有生育自由。
